Kredit ohne Schufa – Risiken und Nebenwirkungen

Die Betriebskostenabrechnung trifft dich wie ein Pfeil, der Kühlschrank gibt seinen Geist auf und das Auto muss seit 2 Monaten zum TÜV. Der Dispo ist seit langem ausgereizt, den Weg zur Bank kannst du dir sparen. Da liest du plötzlich „ Kredit ohne Schufa – Sofortauszahlung ohne Prüfung “. Ist das die Lösung für den finanziellen Engpass?

Kredit ohne Schufa

Wer finanziell mit dem Rücken zur Wand steht sucht oft die Lösung in einem Kredit ohne Schufa. In Zeitungen und im Internet findet man Anzeigen, wie “Kredit ohne Schufa“, „Sofortkredit ohne Schufa“, „Kredit trotz Schufa“ oder „ Kredit ohne Prüfung“. Wenn man den Versprechen dieser Anzeigen Glauben schenken darf, prüfen die Kreditgeber ihre finanzielle Situation nicht bei der Schufa. Doch man sollte aufpassen, denn hinter vielen solcher Anzeigen steckt geballte kriminelle Energie, die die Not der Menschen ausnutzt und sie oft abzocken. Doch dazu später mehr…

Bonität

Bonität (lat. bonitas – Vortrefflichkeit) ist der Wille und die Fähigkeit eines Kreditnehmers seinen Zahlungsverpflichtungen vollständig und fristgerecht nachzukommen. (Kreditwürdigkeit)

Falls die Bank die Erhöhung des Dispokredits ablehnt und auch andere Banken auf eine Kreditanfrage einen ablehnenden Bescheid geben, liegt es mit großer Wahrscheinlichkeit an Ihrer mangelnden Bonität. Und diese Bonität erfährt die Bank von der Schufa.

Die Schufa

Die Schufa ist ein privatwirtschaftliches Unternehmen, der richtige Name lautet Schufa Holding AG mit Geschäftssitz in Wiesbaden. Aktionäre dieser AG sind Banken, Handelsunternehmen andere Dienstleistungs-Unternehmungen. Die Schufa Holding ist im mehrheitlichen Besitz verschiedener Banken. Der Geschäftszweck der Schufa Holding AG besteht darin, die Aktionäre und Mitglieder mit aktuellen Informationen zur Kreditwürdigkeit Dritter zu versorgen, der so genannten Bonität.

Bei der Schufa sind fast eine Milliarde Einzeldaten von rund 70 Millionen natürlichen Personen sowie von ca. 6 Millionen Unternehmen gespeichert. Die Schufa erhält ihre Daten zum größten Teil von ihren Vertragspartnern. Diese liefern Daten über Geschäftsvorfälle an die Schufa Holding. Weitere Daten erhält die Schufa über öffentliche Schuldnerverzeichnisse. Die Erhebung, Verarbeitung und Nutzung der gespeicherten Daten setzt voraus, dass der Kunde eine sogenannte Schufa Klausel unterzeichnet hat. Ihre Einwilligung vorausgesetzt speichert die Schufa ihren Namen, Geburtsdatum, Geschlecht sowie aktuelle und frühere Anschriften. Weiterhin werden folgende persönliche Daten über Sie gespeichert:

• Eröffnung von Konten
• ausgegebene Kreditkarten
• Kreditverträge, sonstige Teilzahlungen
• Leasing-Verträge
• Telekommunikationsverträge (Handy)
• Kundenkonten des Handels (Versandhäuser)

Darüber hinaus speichert die Schufa abweichendes Zahlungsverhalten.

Dazu gehören u.a.:

• Missbrauch von Konten
• Missbrauch von Kreditkarten 
• Forderungen nach gerichtlicher Entscheidung (Vollstreckungsbescheid)
• Unstrittige Forderungen, die ausreichend gemahnt wurden und fällig sind
• Kündigung von Konten

Selbstauskunft bei der Schufa

Nach GSGVO (Datenschutz-Grundverordnung) hat jede natürliche Person das Recht auf die Auskunft über die bei Unternehmen gespeicherten persönlichen Daten.

Einmal jährlich kann man sich eine kostenlose Datenübersicht bei der Schufa anfordern. Weiterführende Informationen über gespeicherte Informationen bei der Schufa sind seit Mitte 2021 kostenpflichtig. Für einen Kredit ohne Schufa ist diese Auskunft natürlich ohne Belang.

Auskunft an die Behörden

Alle Vollstreckungsbehörden, Steuerfahndung und Ermittlungsbehörden (Polizei und Staatsanwaltschaft) können auf die Daten der Schufa zugreifen. Die gesetzliche Grundlage dafür ist §93 der Abgabenordnung (AO), Auskunftspflicht der Beteiligten und anderer Personen.

Löschung der Daten bei der Schufa

Auch die Schufa hat Fristen, dies insbesondere bei der Speicherdauer bestimmter Datensätze. Folgende Fristen sollte die Schufa einhalten in denen gespeicherte Daten wieder gelöscht werden müssen:

Löschung nach einem Jahr

• Anfragen über Finanzprodukte (Kredite, Versicherungen…)
• diese Anfragen sind aber nach 10 Tagen nicht mehr in der Auskunft sichtbar

Löschung nach 2 Jahren

• abgezahlte Kredite (ein Jahr nach Rückzahlung)
• beendete Kreditkartenkonten
• eidesstattliche Versicherung
• Versagung der Restschuldbefreiung
• Abweisung des Verbraucherinsolvenzverfahrens bzw. Verfahrenseinstellung mangels Masse

Löschung nach 3 Jahren (mit Frist zum Jahresende)

• Erteilung der Restschuldbefreiung
• Aufhebung Verbraucherinsolvenzverfahren
• Informationen zu fälligen Forderungen (außer bei Vollstreckungsbescheid)

Löschung nach 6 Jahren

• Eröffnung Verbraucherinsolvenzverfahren

Löschung nach 10 Jahren

• Ankündigung der Restschuldbefreiung

Vorzeitige Löschung

• wenn die Forderung beglichen ist
• und der Gläubiger die Erledigung schriftlich bestätigt
• und der Eintrag im Schuldnerregister des Amtsgerichts gelöscht ist
• kann Antrag auf vorzeitige Löschung bei der Schufa gestellt werden

Falsche Daten bei der Schufa

Zahlreiche Untersuchungen haben ergeben, dass die Schufa teilweise falsche, veraltete oder unvollständige Daten speichert bzw. Erledigungsvermerke nicht rechtzeitig aktualisiert. Um dies zu kontrollieren, sollten Sie mindestens einmal jährlich ihre gespeicherten Daten bei der Schufa anfordern und diese abgleichen. Sollten bei der Schufa falsche Daten über Sie gespeichert sein fordern Sie die sofortige Korrektur.

Kredit ohne Schufa – was steckt dahinter?

Ein Kredit ohne Schufa zu bekommen ist schwieriger, als viele denken. Die meisten Anbieter solcher „Sorglos-Kredite“ sind Kreditvermittler, die Ihnen das Blaue vom Himmel versprechen, nur, um Sie in Ihre Fänge zu bekommen. Die Kreditvermittler leben von der Provision, die Ihnen Banken oder sonstige Kreditgeber zahlen, wenn ein Kredit zustande gekommen ist.

Aber keine Bank der Welt gibt Ihnen einen Kredit, wenn sie finanziell am Ende sind und kein Einkommen haben. Wenn sie finanziell angeschlagen sind, aber trotzdem noch ausreichend Sicherheiten bieten können, müssen sie aufgrund des höheren Risikos der Bank auch deutlich höhere Zinsen einkalkulieren. Die Bank lässt sich das hohe Risiko natürlich etwas kosten.

Sollten Sie an einen normalen Kreditvermittler gekommen sein, dann erhalten Sie nach Prüfung Ihres Kreditantrages das Geld ausgezahlt und tilgen Ihre Schulden mit einem sehr hohen Zinssatz, der oft zweistellig ist. Solange Sie die Raten für diesen Kredit regelmäßig zahlen, erfährt die Schufa nichts von ihrem kleinen „Nebengeschäft“. Sind sie aber mit Ihren Raten in Verzug können Sie damit rechnen, dass diese Zahlungsabweichung einen negativen Schufa-Eintrag zur Folge hat.

Kredit ohne Schufa – Die schwarzen Schafe

Die besagten Kreditvermittler finden verschiedene Mittel und Wege, um zusätzliche Einnahmen für sich zu generieren. Einige dieser Maschen möchten wir Ihnen im Folgenden vorstellen:

Extra-Gebühren

Verschiedene Vermittler versenden die „Kreditunterlagen“ per Nachname mit dem Versprechen, dass der Kredit dann ohne Probleme ausgezahlt werden solle. Natürlich steht im Kleingedruckten, dass diese Gebühren unabhängig vom Erfolg des Vermittlers zustande kommen. Die Kreditanfrage ist für den Vermittler nach Erhalt der „Versandkosten“ in der Regel beendet.

Verkauf von Versicherungen

Einige Vermittler von schufafreien Krediten bieten ihren Kunden im Vorfeld verschiedene Arten von Versicherungen an, um angeblich das Kreditrisiko besser abzusichern oder die Kunden bei den Banken angeblich attraktiver zu machen. Gern werden auch folgende Produkte angeboten:

• Lebensversicherungen
• Kreditraten-Ausfallversicherungen
• Restschuldversicherungen
• Berufsunfähigkeitsversicherungen
• Krankentagegeld-Versicherungen

Nachdem die Versicherungen abgeschlossen wurden erhalten Sie die Versicherungsunterlagen mit der Post. Ihr Kreditvermittler erhält für die Vermittlung der Versicherung seine Provision. Danach hat er in der Regel das Interesse an Ihnen verloren, denn er hat sein Geld schon verdient. Wenn sie Glück haben erhalten Sie noch ein Schreiben, dass die Ausreichung des gewünschten Kredits im Moment nicht möglich sei und man sich zu einem späteren Zeitpunkt noch einmal bei ihnen melden würde.

Geld für schnellere Bearbeitung

Mit der Not der Menschen ein Geschäft zu machen ist nicht neu. Viele Vermittler von Krediten wissen, dass die Verbraucher meist unter Zeitdruck stehen und bieten eine Express Bearbeitung der Kreditanfrage an. Dafür muss der Verbraucher noch einmal tief in die Tasche greifen, denn Extras kosten bekanntlich auch Extrageld. Ob ihre Kreditanfrage tatsächlich bei einer Bank bearbeitet wird (und dann noch im Expresstempo) bleibt sehr fraglich.

Hausbesuche für Kredit ohne Schufa

Gern genommen werden auch Hausbesuche bei Interessenten von schufafreien Krediten. Die Vermittler setzen beim Hausbesuch die Kunden massiv unter Druck und suggerieren, dass die Bearbeitung des gewünschten Kredits nur eine Formsache sei. Selbstverständlich muss die Arbeitszeit, die Fahrtkosten und das beispiellose know how des Kreditvermittlers extra bezahlt werden. Die Bezahlung erfolgt natürlich in bar, das versteht sich von selbst.

Finanzsanierer und Schuldnerberater

Wie schon erwähnt sind Kreditvermittler sehr kreative Persönlichkeiten, gerade wenn es darum geht an das Geld anderer Menschen zu kommen. So bieten sich manche Kreditvermittler als Finanzsanierer oder Schuldnerberater an, ohne dafür eine entsprechende Ausbildung oder Zulassung zu besitzen.

Sie ahnen es schon, auch hier wird es teuer, denn das hochqualifizierte Personal hat selbstverständlich auch hohe Stundensätze. Bevor man mit einer „Beratung“ beginnt ist natürlich Vorkasse angesagt.

Merke: Öffentliche Schuldnerberatungsstellen Arbeiten in der Regel kostenlos oder für sehr geringe Gebühren.

Alternative Vergleichsportale

Sollte es mit dem Bankkredit nicht geklappt haben, gibt es außer Kreditvermittlern noch die Möglichkeit im Internet verschiedene Vergleichsportale zu nutzen, die Kredite im Namen von Banken vermitteln. Hier aber ohne „ungewünschte Nebenwirkungen“. Einige dieser Vergleichsportale sind:

• Finanzcheck
• Smava
• Verivox
• Check24

Die Anfragen über diese Seiten sind kostenlos und verändern auch nicht ihre Schufa-Bewertung.

Sigma Kreditbank aus Liechtenstein – Kredit ohne Schufa

Wenn Sie an dieser Stelle immer noch erfolglos sind, bleibt Ihnen noch die Möglichkeit ein ausländisches Kreditinstitut anzufragen. Die ausländischen Banken arbeiten nicht mit der Schufa zusammen, prüfen ihre Bonität aber trotzdem mit anderen Möglichkeiten. Eine bekannte ausländische Kreditbank ist die Sigma Kreditbank in Liechtenstein. Diese Bank wird nicht von der Bundesfinanzaufsicht Bafin überwacht, die Kontrolle liegt bei der Finanzmarktaufsicht Liechtenstein.

Die Bank bietet nur drei Kredite an. Der Zinssatz ist mit durchschnittlich 10,9% effektiv im Jahr etwa doppelt so teuer wie ein Durchschnittskredit in Deutschland. Die Zinssätze gelten unabhängig von Ihrer Bonität.

Eine Kreditanfrage kann man bei der Sigma-Bank direkt stellen. Mit dem Antrag direkt bei der Sigma Kreditbank entscheidet man sich aber endgültig für einen sehr teuren Kredit.

Auch Privatpersonen vergeben Kredit ohne Schufa

Seit einigen Jahren gibt es verschiedene Internetplattformen, auf denen Privatpersonen Darlehen vergeben, darunter Auxmoney. Dort kann man relativ unbürokratisch einen Kreditantrag stellen. Dieser wird geprüft, Schufa und andere Bonitätsbewertungen spielen dort eine geringere Rolle, als bei Banken. Kreditnehmer mit schlechterer Bewertung haben hier bessere Chancen an einen Kredit zu kommen, als bei der Hausbank. Die Zinsen sind aber in jedem Falle deutlich höher. Sie ergeben sich aus den höheren Ausfallrisiken der Kredite.

Antragsteller mit sehr schlechter Bonität haben aber auch bei diesen Portalen keine Chance. Die privaten Geldgeber schützen sich genauso vor Zahlungsausfällen, wie Banken.

Unsere Empfehlung zum Thema Kredit ohne Schufa

Wenn sie unverschuldet in eine finanzielle Krisensituation hineingeraten sind, werfen sie sich nicht dem erstbesten Kreditvermittler an den Hals. Suchen Sie nach anderen kostengünstigeren Alternativen. Nutzen Sie Vergleichsportale im Internet oder sprechen Sie noch einmal mit Ihrem Bankberater über die Situation. Meist findet sich eine Lösung, denn Banken möchten ihre Kunden ja auch langfristig binden.

Fragen Sie nur im Notfall Familie, Freunde und Bekannte, ob sie Ihnen etwas leihen können. Sollte es dann die letzte Möglichkeit sein, fertigen sie unbedingt eine schriftliche Vereinbarung an, um spätere Streitigkeiten über die Rückzahlungsmodalitäten zu vermeiden. Sie wissen ja – bei Geld hört die Freundschaft auf.

…und sollte die Kreditaufnahme für eine Urlaubsreise oder eine andere Neuanschaffung bestimmt sein, warten Sie einfach noch ein wenig, bis sich Ihre finanzielle Situation wieder verbessert hat…